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服務個體商戶微粒貸走進普惠金融最基層

作者: 來源: 中國金融商報網 2019-04-18 14:59:42

 4月7日,中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關于促進中小企業健康發展的指導意見》(下稱意見),并發出通知,要求各地區各部門結合實際認真貫徹落實。

該意見中涉及指導思想、營造良好發展環境、破解融資難融資貴問題、完善財稅支持政策、提升創新發展能力、改進服務保障工作和強化組織領導和統籌協調等7項具體內容。其中,特別提到了個體工商戶:落實金融機構單戶授信1000萬元及以下小微企業和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅政策、貸款損失準備金所得稅稅前扣除政策。

中國人民銀行行長易綱,曾在公開演講中強調小微經濟的重要性,他表示:“我們有2000多萬的小微企業法人,此外還有6000多萬的個體工商戶,這些小微企業占了市場主體的90%以上,貢獻了全國80%的就業、70%左右的專利發明權、60%以上的GDP和50%以上的稅收。”

正是因為這些小微經濟體十分重要,目前多層次的普惠金融體系正在力求將它們覆蓋其中;占比較大的個體工商戶更是主要的服務對象之一。

1.困境

經濟是肌體,金融是血脈。

2018年12月,中央經濟工作會議在北京召開,中央對2019年經濟工作作出具體部署。會議指出,要暢通國民經濟循環,加快建設統一開放、競爭有序的現代市場體系,提高金融體系服務實體經濟能力,形成國內市場和生產主體、經濟增長和就業擴大、金融和實體經濟良性循環。

實際上,讓金融成為實體經濟的伙伴、讓金融服務實體經濟一直是解決該問題的主要思路。但小微經濟體,尤其是個體工商戶來說融資難問題卻始終存在。

世界銀行2018年發布的《中小微企業融資缺口:對新興市場微型、小型和中型企業融資不足與機遇的評估》報告顯示,我國小微企業融資需求規模達4.4萬億美元,而資金供給卻只有2.5萬億美元,從比例上看,我國大約40%的小微企業的融資需求無法得到滿足,面臨著融資難的困境。

相比能統計、有數據的小微企業,個體工商戶融資途徑基本只能依靠個人貸款來完成。

小微企業的外源融資主要來源以下渠道,一是商業銀行、農村信用合作社、村鎮銀行等銀行,二是民間借貸,三是小額貸款公司。個體工商戶的融資途徑更是狹窄,民間借貸、小額貸款公司是他們解決資金問題的主要途徑。

2015年經濟學家郎咸平教授提出,小微企業包括小型企業、微型企業、家庭作坊式企業以及個體工商戶。其劃分標準主要有三個:一是資產總額,工業企業不超過3000萬元,其他企業不超過1000萬元;二是從業人數,工業企業不超過100人,其他企業不超過80人;三是稅收指標,年度應納所得稅額不超過100萬元。

根據銀監會網站披露測算,截止2017年末,小微企業貸款戶數達1520.9萬戶,僅占全國小微企業總戶數(約9000萬戶)的16.9%,大量小微企業不在銀行信貸覆蓋范圍內。這一數據中,個體工商戶所占比例不小。

由此來看,個體工商戶具有規模不大、行業分散、經營風險較高、財務數據不規范、貸款需求相對較小等特征,屬于典型的金融服務長尾客群,更是目前普惠金融力求覆蓋的對象。

2.新助力者

伴隨著個體工商戶的蓬勃發展,融資需求同樣呈幾何增長。在這一客觀背景下,越來越多的市場新勢力開始助力普惠金融,為個體工商戶提供金融服務。微眾銀行是國內首家開業的民營銀行,定位于“科技、普惠、連接”,2015年5月推出首款產品“微粒貸”,借助互聯網、大數據科技手段,可以為個體工商戶提供便捷的金融服務。

成立四年多來,微眾銀行做傳統金融的補充者,積極審慎地開展創新探索,致力于為傳統金融無法觸達的長尾客戶群提供優質金融服務。堅持特色經營,采取差異化發展戰略,與傳統金融機構實現互補發展、錯位競爭,共建多層次的普惠金融體系。

到底什么是普惠金融?

普惠金融實際上就是要解決兩個問題,一個是普,一個是惠。普的意思是要擴大受眾面,隨著銀行的利潤逐步增加,規模經濟逐漸形成,更多的客戶可以享受到金融服務;而惠的意思是要降低作業成本,比如交易費用、時間成本和無效損耗等等。

微粒貸自上線之日起,一直致力于解決“普”和“惠”兩個問題。數據顯示,截至2017年末,微眾銀行用戶覆蓋了31個省、市、自治區的567座城市;主要客戶78%為大專及以下學歷,76%為非白領從業人員。這樣的數據表明微粒貸已極大程度地達到了普及。

微粒貸產品的日利率為0.02%-0.05%,波動是根據用戶的個人情況來調節;據統計,微眾銀行74%的貸款用戶實際支付成本少于100元。。其普惠金融的特質,在此得以充分體現。

小微經濟發展面臨的問題,借力類似微眾銀行“微粒貸”產品,或許是快速有效的解決方式之一。

3.科技與效率

從事家具制造業的趙先生,在廣州經營著一家家具工廠。

2018年年底,湊巧遇到了一批難得的好料。但因為快過年了,工廠的資金支出壓力比較大,流動資金一時之間周轉不過來。

“老板什么的,也就是叫著好聽,錢要是都壓在貨上了,我比廠里工人就差多了,著急啊……”趙先生是典型的小老板,實際經營過程中難處一堆,“我平時都待在廠里,不放心嘛,一方面是安全問題,一方面這么多年帶著大家一起干也閑不下來。廠里上下幾十號人,都跟我家人一樣,每天一起吃一起住,過年了也得給他們發點過年錢嘛。”

很少貸款的他,經朋友介紹用了微眾銀行的微粒貸,借款15萬,以此解了燃眉之急:“那批材料立馬就要付錢,好在微粒貸放款快,我幾乎是說借就借到了……”

據介紹,微粒貸具備眾多互聯網特質,很好地匹配了個體戶需求。如,服務速度快,客戶從申請到提款,首次操作時間只需幾分鐘,非首次最快僅需40秒;產品體驗好,100%線上操作,支持7×24小時無間斷借款服務,等等。

目前,微眾銀行以科技引領實施創新驅動,將互聯網作為實現普惠金融的重要手段。在支持處理億級海量客戶和高并發交易的同時,改變了金融服務的成本結構,大幅度降低了業務的邊際成本,使銀行機構服務惠及廣大群眾與小微企業成為可能。同時將金融科技擺在戰略高位,重點發展人工智能、區塊鏈技術、云計算、大數據四個領域。

4.需要更多參與者

微眾銀行的微粒貸,只是小微經濟體系發展中的一個切片。

當前我國經濟正處在增速換擋期、結構調整陣痛期、前期刺激政策消化期的“三期疊加”關鍵時刻,發展實體經濟已成為共識,而小微經濟體系便是其中重要的一環。

易綱曾強調:“小微企業金融服務是一項系統性工程,需要全社會共同努力。一分部署,九分落實,各有關部門要準確把握深化小微企業金融服務的正確方向和重點任務,發揮政策合力,細化政策操作,切實把貨幣政策、差異化監管、財政稅收、營商環境等政策措施落到實處,取得實效。”

實際上,如何為普惠金融服務體系拆解到更細分的用戶——個體工商戶頭上,難度更大。好在目前市場上已經有越來越多的企業開始投入其中。除了微眾銀行微粒貸這類金融產品外,社會征信體系、信用擔保體系以及多層次的直接融資體系等基礎設施的完善,均是解決這類個體工商戶融資難、融資貴等金融服務難題不可回避的重要環節。

 

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